据财新网报道，近日央行已原则上通过了成立网联平台整体方案的框架，计划今年年底建成。建成后，所有第三方在线支付都将通过网联平台进行。
1. 网联是什么？
由央行牵头策划成立一个线上支付统一清算平台，也就是业内俗称的网联，设计这个平台，是为了改变现有第三方网络支付服务直连银行网络带来的各种问题：多方关系混乱、监管上有漏洞、安全无法保障等。
除主管部门央行外，另一个筹建方是中国支付清算协会，统筹方案即由中国支付清算方案完成，4月1日，支付清算协会内部关于建设非银行支付机构网络清算平台的议案获会员大会通过，由支付清算协会组织发起设立实体建设运营网联平台，并开始进入央行审批程序。
2. 将要做什么？
早先资料显示，网联平台主要服务于非银行支付机构发起的网络支付业务，以及为支付机构服务的业务，支撑以电子商务等场景驱动的支付业务创新，处理支付账户与银行账户的网络支付跨行资金清算，并通过信用服务和风险侦测，防范诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。
简单理解，网联与银联相似，仅作为清算平台，一端连接持有互联网支付牌照的支付机构，另一端对接银行系统。在网联平台将统一技术标准和业务规则，第三方网络支付机构不必再与各家银行分别谈判签约，只需要接入网联即可。
在统一清算平台框架内，第三方支付的客户备付金将实现集中存管。
3. 网联由谁来运行？
作为中间机构，网联平台应保持中立，这也是互联网金融业内对网联的关注焦点之一。财新网记者采访得知，网联将由第三方支付机构筹款建立，拒绝银行入股，银联也不会参与到网联的运作中。但这样的模式在业内同样受到质疑：
在业内多位人士看来，凡是要连接入网的机构都不应直接参与系统建设和公司运营，包括银行和第三方支付机构，以坚持网联的中立性。一位第三方支付机构人士向财新记者表示，网联必须是会员制、资源共享、中立的。如果不能坚持中立，就没有人愿意玩；应由会员推举代表组成理事会来保证独立性，由理事会一事一议。如果由某一家或某两家垄断的第三方支付机构来主导这个平台，大家都会‘用脚投票’，因为这涉及数据的安全性，而系统稳定性又如何能保证？
采访还表明，这样的运作模式在国外也没有先例。国外的在线支付，同样由类似VISA、MasterCard等卡组织——就像银联一样——来同时负责线上与线下的交易清算。
4. 有什么意义？
网联平台将改变现有银行与第三方支付平台间的合作模式。现在中国的线上支付，采用第三方支付机构直连银行的三方模式，存在诸多监管上的漏洞和风险问题。
除此之外，这个模式也影响到了在线支付机构间的公平竞争，因为每一家银行对接都需要通过谈判完成合作，并确定网络支付时的费用，小一些的支付公司议价能力弱，因此可能需要付出更高的清算费用，而网联平台将彻底改变这一点。
而支付备付金，也就是是支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金，可以认为是支付机构用于转账的资金池。原先备付金由银行直接托管，大的支付机构可以在多家银行建立备付金，并以此实现快速的跨行转账，但小支付机构难以实现，而网联平台将统一托管备付金，这也将改变了大小支付平台不同玩法的现状。
这对较为弱势的小型支付机构是个利好。国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富这样公开表示。
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央行开出最大罚单：两家第三方支付公司被罚共近4000万元
此次被罚的两家公司，均为2015年排名前十的第三方支付平台。
7月25日，中国央行公告称，在2016年3月至5月期间对通联支付和银联商务两家公司开展了银行卡收单业务检查。央行在其官网公布的对通联支付和银联商务两家第三方支付公司的处罚公告显示，两家分别被央行处罚1110万元和2653.7万元。至于原因，央行表示，经核查，这两家公司存在未落实商户实名制、变造银行卡交易信息、为无证机构提供交易接口、通过非客户备付金账户存放并且划转客户备付金、外包服务管理不规范等严重违规现象。
依据相关法律法规，央行依法没收通联支付网络服务股份有限公司违法所得303万元，处以罚款1110万元，对于总公司及四家分公司相关责任人给予警告并处罚款；同时，依法没收银联商务违法所得超过613万元，处以罚款2653.7万元，对总公司及五家分公司相关责任人给予警告并且处以罚款。可见惩罚还是比较重——3倍罚款。
此次被罚的两家公司，均为2015年排名前十的第三方支付平台。
资料显示，其中，通联支付是中国支付清算协会副会长单位、综合性支付服务企业、国内第三方支付企业中注册资本最为雄厚的企业之一，由上海国际集团、上海国际信托有限公司、中国万向集团等机构共同出资设立。银联商务是专门从事银行卡受理市场建设和提供综合支付服务的机构、中国银联控股的从事银行卡收单专业化服务的全国性公 司、人民银行确定的重点支付机构之一。
这两家机构在国内支付市场地位不言而喻，是国内数一数二的银行卡收单专业化服务机构。此次央行对其进行检查，是因为收到相关社会举报。
据北京商报报道，这并非银联商务和通联支付首次受到处罚。早在2014年，由于涉嫌预授权套现，银联商务被央行通报批评，而今年3月通联支付宁波分公司就因反洗钱问题已经被罚款101.5万元。同时，在今年4月，就有消息称，通联支付和银联商务因为违规为二清机构开放通道而被严惩。
值得注意的是，央行新闻稿的题目叫做严惩支付结算违规行为 维护银行卡收单市场秩序，可见央行对此的决心和力度。
央行已经表示，此次是根据社会举报，于2016年3月到5月期间对这两家公司开展的银行卡收单业务检查。央行表示会继续依据相关法规和支付结算违法违规行为举报奖励制度，发挥社会公众监督的作用，持续加强支付结算市场监管，从严惩处支付结算违法违规行为。
央行公告全文如下：
为整肃银行卡收单市场秩序，保障持卡人合法权益，根据社会举报，人民银行于2016年3月至5月期间对通联支付网络服务股份有限公司、银联商务有限公司开展了银行卡收单业务检查。
经核查，上述两家公司存在未落实商户实名制、变造银行卡交易信息、为无证机构提供交易接口、通过非客户备付金账户存放并划转客户备付金、外包服务管理不规范等严重违规现象，举报情况基本属实。
本着公正、公开原则，人民银行以事实为依据，以法律为准绳，综合考虑两家机构违法违规行为的事实、性质、情节以及社会危害程度等因素，依据《中华人 民共和国中国人民银行法》《非金融机构支付服务管理办法》《银行卡收单业务管理办法》等法律制度，依法没收通联支付网络服务股份有限公司违法所得 3，033，755.34元，处以罚款11，101，266.02元，对其总公司及4家分公司相关责任人给予警告并处罚款；依法没收银联商务有限公司违法 所得6，134，255.55元，处以罚款26，537，022.20元，对其总公司及5家分公司相关责任人给予警告并处罚款。
下一步，人民银行将继续依据相关法规和支付结算违法违规行为举报奖励制度，发挥社会公众监督作用，持续加强支付结算市场监管，从严惩处支付结算违法违规行为，保障支付市场的持续、稳定和健康发展。
来源：虎嗅网、中国企业家杂志
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