第4篇原创，2021.02.24
一、支付市场的份额
本文说的支付是指第三方支付。目前，支付宝和财付通已占据93%左右的份额，处于垄断地位。腾讯财付通的支付产品主要是微信支付和qq钱包，其中微信支付占绝大部分比重。微信支付的交易笔数比支付宝多，支付宝的交易额比微信支付高。
从交易额规模来看，支付宝大约占53%，微信支付大约占40%，其他所有第三方支付机构自己的支付渠道合计交易额只占7%。其他第三方支付机构自己的支付渠道主要指绑定的银行卡快捷支付，比如我们在京东App上看到的京东支付、美团App上看到的美团支付、在抖音App上看到的抖音支付。其实其他持牌第三方支付机构也同时可以通过银联、网联来接入微信支付和支付宝，微信支付和支付宝的市场份额很大部分来源于此。
二、支付手续费与限额
为什么有手续费？因为微信支付、支付宝都属于第三方支付，需要和银联、网联对接，有清算机构和银行的交易处理通道成本。下文说的费率是指支付手续费的费率，在用户支付的时候，支付机构会实时扣除手续费，然后结算给商户电子账户（比如微信支付商户平台或企业支付宝），最后商户可以提现到公司银行账户。
微信支付的费率
微信支付，绝大部分行业类目的标准费率是0.6%，少数特殊行业的费率是0.0%、0.2%、0.3%、1.0%。详细见官网说明：https://kf.qq.com/faq/220323yaq6nE220323YVFBnq.html
微信支付的限额
微信零钱支付：单笔2W，20W/年。
微信绑定的银行卡支付：一般单笔2～5W，少数银行可达10万，取决于银行本身的限制，详见官网说明：https://kf.qq.com/touch/sappfaq/151210NZzmuY151210ZRj2y2.html?platform=15&scene_id=kf6847
支付宝的费率
支付宝的费率与具体支付产品和行业有关，一般是0.6%，少数特殊行业是1.0%，具体见官网说明：https://cshall.alipay.com/enterprise/knowledgeDetail.htm?knowledgeId=201602188869
支付宝的限额
支付宝余额支付：20W/年，官网说明https://cshall.alipay.com/lab/help_detail.htm?help_id=201602047829
支付宝绑定的银行卡支付：一般单笔单日3～5W，少数银行可达10万，取决于银行本身的限制。
储蓄卡：https://cshall.alipay.com/lab/help_detail.htm?help_id=419480
信用卡：
https://cshall.alipay.com/lab/help_detail.htm?help_id=387096
银行卡快捷支付
一般单笔2～5W，少数银行可达10万，取决于银行本身的限制
* 电脑网站和手机端都可以使用银行卡快捷支付，"断直连"后现在一般叫协议支付了。
银行卡网关支付
B2C网关支付：一般单笔限额10～100W，满足PC端个人大额支付场景，费率0.2%～0.6%
参考1：各银行的网上银行支付限额总表 - 服务大厅 - 支付宝
B2B网关支付：一般单笔限额100～2000W，满足PC端企业大额支付场景，手续费5～10元/笔
* 网关支付是在电脑网站上的网银支付，不存在移动端场景。
特殊场景规定
静态二维码支付：就是打印出来的静态收款码，包括微信、支付宝官方的商家收款码或其他支付机构提供的聚合收款码。无论用户用什么方式来支付，同一个收款码针对同一个用户同一种支付方式的单日限额为500元。 聚合收款码的费率一般比官方单一收款码的费率低，参考下表。
三、微信支付服务商和支付宝服务商
下面以微信支付服务商为例来说明（支付宝的类似）：
商户自己直接注册申请的微信支付，叫直连普通商户。商户通过微信支付服务商申请的微信支付，叫直连特约商户。从功能上来讲，普通商户和特约商户的微信支付商户号功能几乎是一样的。
符合要求的企业可以免费申请成为普通服务商，普通服务商从某种程度上说相当于在给微信支付官方打工做市场推广，所以官方会给服务商下放一定的权限，给予一定的手续费分润，分润是微信支付官方对服务商的有限期激励政策。服务商的分润空间：标准费率 - 特约商户费率。微信支付服务商奖励由平台奖励+行业奖励+刷脸设备奖励三部分组成，详见官网说明：https://pay.weixin.qq.com/static/partner_guide/partner_reward.shtml
服务商合作方案解读：https://pay.weixin.qq.com/static/commission/policy_inter.shtml
服务商可以给部分特约商户申请费率优惠，在官方的行业标准费率上适当下调，比如标准费率0.6%，特约商户费率可能是0.4%，但这个是有条件限制的：
①行业限制：线下场所的支付更容易申请调低费率
②平台限制：优惠费率仅限于线下的付款码和收款码、公众号、小程序、企业微信。如果是APP、H5页面、PC网站，只能是行业标准费率，无法降低。
③时间限制：优惠费率有效期以自然年度计算，例如，于2021年3月1日通过调降费率申请为0.3%，则2021年3月1日-2021年12月31日的微信支付费率为0.3%，到期后自动变更为标准费率0.6%（视行业）。到期后可重新申请调低，得看官方的审批了，再次审批的难度较大。
每个商户每年只能申请调低一次，不同行业商户能调整的费率空间不一样，具体得看官方在后台提供的费率可选项。服务商在申请调低费率的过程中，需要上传此商户其他支付方式的费率证明，比如支付宝的费率截图。有少数服务商直接给特约商户调最低费率，不要官方的分润，而是收取一次性服务费，这里面存在灰色操作空间，有一定的风险性，建议商户警惕。
四、其他持牌第三方支付机构提供的支付通道
持有支付业务许可证的支付机构，可以通过银联、网联与微信支付合作，成为从业机构（支付机构）。从业机构（支付机构）可直接为特约商家完成开户申请、支付接入、技术接入、对账结算等支付服务，比普通服务商有更多的发挥空间和操作权限。
以宝付支付为例，宝付可以通过银联/网联来间接连接微信支付、支付宝和银行，相当于他们的顶级代理商，通过技术研发实现功能集成、业务聚合，给商户提供聚合支付接口，降低商户的技术对接门槛和通道手续费成本。宝付提供的费率比普通服务商申请的更低，有效期更长，结算周期更灵活，可操作权限更大（这也是为什么小米、抖音等20多个行业巨头要收购持牌支付公司的原因之一）。
微信支付和支付宝支付官方没有给其他支付机构开放H5网页（非微信环境）、App支付的接口，但App上可以调用微信小程序支付和支付宝生活号支付，用户体验几乎一致。同时，支付机构本身也有关联的科技公司是微信支付服务商，可以实现H5、App官方接口支付。所以这个限制的影响很小。
官方说明https://pay.weixin.qq.com/static/partner_guide/payment_institutions.shtml
五、银行提供的支付通道
支付机构包括银行和第三方支付机构，银行本身如有技术能力，也可以通过银联、网联与微信支付合作，成为从业机构（银行）。从业机构（银行）可以为特约商家完成开户申请、支付接入、技术接入、对账结算等服务。官方说明https://pay.weixin.qq.com/static/partner_guide/banking_institutions.shtml
相对来讲，一般银行的技术能力较弱，项目对接服务能力跟不上，反而对商户的资质和交易额要求更高。所以，更推荐与持牌第三方支付机构合作，能得到更好的技术支持和服务响应。
有的银行为了吸纳用户存储金，会违规开展线下收款码0费率、线上支付0.2%费率。这是微信支付、支付宝官方和上级监管部门明令禁止的行为，用户如有发现可以投诉举报，不建议商户接入这样的通道。投诉入口https://kf.qq.com/bills/170817selfsam5ce9beb.html打开后用手机qq扫码登录即可看到。
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