有些人既希望第三方支付不收费或者少收费，又看不惯支付巨头靠金融业务挣钱，其实挺分裂的。当然呢，也不能完全归咎于用户不讲道理。很大程度上，这是互联网巨头多年来先免费、后收割的商业模式所带来的结果。
作者：董云峰
编辑：叶冬
因为一名全国人大代表的议案，微信支付被推上了热搜。
昨日晚间消息，全国人大代表、广东国鼎律师事务所主任朱列玉提出，微信支付利用优势的市场地位，向大部分行业的商户收取千分之六的手续费，向用户收取千分之一的提现手续费，违反诚信和公平原则，也不符合公平竞争的市场运作规律，损害了广大经营者和微信支付服务使用者的合法利益。
因此，朱列玉代表建议，规范微信支付不合理收费行为，大幅度降低微信支付手续费。
在当前的环境下，这类建议很容易得到大众的欢呼雀跃。
谁不喜欢免费或者更低费用呢，何况收费者还是腾讯、蚂蚁这样的大巨头。
微信支付的收费真的高吗？成本究竟几何？合理不合理？本文要说的是三个第三方支付行业的真相。
其实都是常识而已。
01
费率远低于国外
目前国内第三方支付面向B端的标准费率为0.6%，面向C端的标准费率为0.1%，均远低于国外支付巨头。
在美国本土，根据不同的支付方式，PayPal向商家收取的标准费率区间为1.90%-2.90%，还要加上一笔固定费用（0.3美元）；对个人用户而言，即时提现到银行账户，需要收取1%的提现费用，封顶10美元。
另一家移动支付巨头Square，针对商户，其根据不同的支付手段和行业类型，大体收费标准为2.5%-3.5%，还要加上每笔0.1-0.3美分的其他费用。
此外，在中国大陆，PayPal对商户的国际交易收款标准费率为4.40%加上0.3美元的固定费用；若个人从PayPal账户转出余额到中国大陆账户或者美国银行账户，将收取每笔35美元的提现费用，不包括2.5%-4%的币种转换费。
相形之下，国内第三方支付的费率真不算贵。
02
收费主要给了银行
我们交给微信支付和支付宝的费用，大部分到了银行手上。
通常来说，在一笔典型的商业交易中，银行需要收取交换费（借记卡0.35%、贷记卡0.45%），银联需要收取转接清算费（0.0325%）以及品牌服务费（0.02%）。
这些是第三方支付公司的固定成本，也就是通道费用，大概0.4%-0.5%。大机构通常可以拿到更优惠的价格，但下浮空间也是有限的，尤其在备付金这块大蛋糕被央行统一收走之后。
个人转账亦然。2016年3月，马化腾在回应微信支付收费问题时谈到，银行快捷支付到第三方支付都是有千分之一的成本。这个成本现在1个月超过3亿。他并称，我们做一个通道一进一出，却要承担这个千分之一，确实是很不科学。
中国银行业协会首席经济学家
巴曙松曾经撰文提到，第三方支付机构费率的计算，本质上是研究支付机构定价机制。支付机构的成本主要由银行手续费、人工成本、设备成本、办公场地成本等构成，其中占比最大的是银行手续费。
微信支付不是不能降费，通道费能否跟着降呢？
03
支付本身没那么赚钱
既然收费不高，大头又被银行拿走，支付公司挣钱就比较难了。
蚂蚁集团去年披露的招股书显示，2020年上半年，蚂蚁集团的数字支付与商家服务营业收入为260.11亿元，占整体营收的比重为35.86%，且该比例呈现逐年下降趋势。
相形之下，包括贷款、理财、保险在内的数字金融科技平台，同期营业收入高达459.72亿元，占比达到63.39%。
在很多人指责蚂蚁集团依赖数字金融业务盈利的同时，却忽视了背后的重要事实：支付宝本身是不太挣钱的，哪怕其用户规模和交易体量都高于PayPal。
既希望第三方支付不收费或者少收费，又看不惯支付巨头靠金融业务挣钱，其实挺分裂的，总得要人活吧。
当然呢，也不能完全归咎于用户不讲道理。很大程度上，这是互联网巨头多年来先免费、后收割的商业模式所带来的结果。
一种反噬吧。
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