音频课精华支付产品有哪些必须的配套服务？

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今天来回顾一下4月25日代理商专享的【支付产品有哪些必须的配套服务？】直播课。

这是【48堂课——365玩卡带你成为玩卡大神】中的第14堂课，想了解的朋友可以扫码听课。

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课程简介

玩转信用卡，时常也需要使用支付产品。如何评判支付产品好不好用，价格好与服务好可以兼得吗？这期课程就跟着西米老师来了解吧。

课程主要内容

章节一：支付产品难用的原因

章节二：支付产品售前的必须服务

章节三：支付产品售后的必须服务

章节四：支付产品其他配套服务

章节五：费率与服务的关系

听课收获

1、了解支付产品为什么难用

2、了解支付产品售前、售后及其他配套服务

3、了解费率与服务的关系

适用人群

1、信用卡高级玩家，玩转各类支付产品

2、需要对支付产品入门的普通用户

讲师简介

西米曾供职国内排名前十的第三方支付公司，精通银行卡支付风控运行机制。因同学、工作关系熟识工商银行的风控副总经理、建设银行的零售产品负责人、平安信用卡中心产品总监，让西米可以从银行视角解读信用卡潜规则。

章节一：支付产品难用的原因

在讲支付产品难用的原因前，我们先界定一下今天的话题范围。

支付产品说多不多，说少也不少，从银行卡收单、二维码支付、手机Pay、接口类支付、代扣代缴等等。我们今天说的肯定不是横扫市场的二维码支付，也不是指接口类、代扣代缴类，我们今天说的是已经推出市场快要半个世纪的POS机收单类支付产品。

1975年我国第一台POS机正式投入商用后，经历了40多年的发展，早期发展非常混乱，每个银行都推出自己的POS机，工行的POS机只能刷工行卡，建行的POS机只能刷建行卡，早期连银行卡都不是很普及，大家还在用存折，整个行业的发展非常缓慢。

直到2002年银联成立，才打破了这种一个POS机只能刷一家银行卡的局面，银联把所有银行全部连接起来，使得新进入的银行，只需要完成和银联的对接，就完成了和其他所有银行的对接，这极大改善了消费者POS机的使用体验。

银联又发展了十年，到了关键的2012年。2011年第三方支付牌照落地，2012年第三方支付公司开始了市场的跑马圈地，办理POS机的流程大大简化，审核提速，费用降低。2011年10月小米推出第一代产品，2012年大量向市场供货，智能手机开启了浩浩荡荡的全民化浪潮。

2012年针对个人使用的手刷被发明出来，2012年淘宝和天猫趁光棍节将网络支付推广到全国，2012年信用卡业务在被2008金融危机冲击后经历了短暂的低谷，重新回归上升通道。

这些2012年前后在不同行业里发生的事情，凑在一起发酵，才有了今天的卡圈、羊毛圈、POS圈的各类圈子。

为什么支付产品一直很难用呢？因为POS机收单类支付产品一直是被监管部门监管的产品。

设计、生产、办理、使用、注销，所有环节都有严格的规定，你只能这么做，不能那样做，导致支付宝微信这些讲究用户体验的互联网公司早早的放弃了POS机收单这种支付形式，而创新出了二维码支付。但是由于银联特殊的角色身份，又当裁判又当选手，使得整个银行业与银联密不可分，银联是不可能退出历史舞台的。

明明在收单市场上，微信支付宝不断攻城略地，但POS机收单的交易规模并没有下跌反而不断在上涨，不用说你也明白到底是谁在积极支撑交易规模不断上涨，如果不明白请留言进行讨论。

我们姑且将这批贡献了将近3成交易量的商户称为积极的交易者。既然这些积极的交易者贡献了这么多交易量，POS机为什么不给他们开绿灯把体验再改善一点呢？因为这是一个严肃的受监管的金融产品。

20世纪末，在白纸黑字上写下规定时，没有人会知道21世纪的市场会变成什么样，但规定就是规定，是不能违反的，市场需求又不能忽略，于是各种第三方支付公司就在规定允许的范围内，开展了各种微创新。但这些微创新没办法公开拿出来宣传，支付公司也没办法提供官方说明教程，包括这些功能的命名，都必须非常含蓄，什么商城购券、收藏商户、商户设置、行业变更种种这些，导致新手在使用过程中，如果没有人在一旁给你指导的话，几乎没法独立上手。

从第三方支付公司的出现，就奠定了POS机收单市场是一个以代理商模式开发的市场业态。第三方支付公司其实就是银联的代理商，他们在早期也会安排自己的业务员去跑市场，市场建立起来后，他们逐步减少了自营的投入，同时大力发展代理商群体。专业代理商的出现，也帮助第三方支付公司能够更充分的向使用者提供使用说明，让我前面说的微创新出来的功能能够被市场了解和使用。

为什么支付产品很难用？

首先是因为行业受监管，不可能出现破坏式创新。只能在监管允许下进行微创新，带着镣铐跳舞，有些微创新可能很好的满足了市场需求，但也不能放到台面上宣传，所以需要代理商提供配套的服务，手把手指导使用者。

了解了支付产品难用的原因后，我接下来讲讲更具体的内容。在支付产品的售前、售后需要哪些配套服务呢？第二章我们先讲售前。

章节二：支付产品售前的必须服务

售前必须的服务主要是提供产品说明，包括了政策说明、功能说明、交易限制、地区限制、使用禁忌。

就拿政策来说，POS机市场经过多年的发展，政策也在不断进化。现在的政策细节太多了，只看政策字面意思，无法将所有内涵全部描述清楚，被忽略掉的细节往往在售后会产生误会。

我举个栗子，瑞银信刷满99万免费送的政策，这99万的交易额仅计算实体贷记卡交易，不计算银联二维码、银联云闪付、借记卡交易，如果你理解成所有交易总额就会产生纠纷。

再比如说，钱宝刷5000元免费送的政策，一张身份证只能享受一次，而且必须在注册绑定机器的同一个自然月刷满，如果在其他代理商那里办过，就无法再办理了，如果你没理解它的规则，可能会花79元做学费。

功能的说明，不同品牌POS机在功能上大同小异，但总有区别。有些支持京东红闪有些不支持，自选的功能有些是将自选到商户，有些是自选到行业，有些支持微信和支付宝，有些只支持支付宝。我最近就见到一个代理商在广告图片里写支持微信支付宝，等你真的上去问他微信是怎么支持的，他又说微信的通道不再支持了只支持支付宝。

交易限制。交易限制的类型非常多，总的来说有金额限制、次数限制、快速到账额度限制。金额限制的就有单笔限额、单日限额、单月限额。次数限制的有单日次数限制。快速到账额度有单日额度和单月额度。这些限制又根据贷记卡、借记卡、云闪付、小额免密、银联二维码、支付宝微信等等不同的支付方式而各不相同。

再加上支付公司也在不断调整他们的风控策略，使得限制条件动态在变化，再叠加不同银行也会有不同的限制条件，例如北京银行小额免密每天最多只能交易1000元。

交易限制信息非常琐碎，对普通用户来说，只要关注单笔交易金额限制和单日快速到账额度这两个限制条件就可以了。

地区也是非常重要，因为不同的支付公司在不同省份落地情况不同，有些只允许有营业执照和门店照片的商户注册，有些只需要身份证和银行卡照片就可以注册，另外，不同地区的商户数量和质量各不相同，如果在办理前就能够了解不同地区的商户数量和质量，会更有助于判断是否能满足自己的需求。

使用禁忌的说明也是售前必不可少的部分，例如金控今年1月份开始频繁发生锁机情况，在靠近海边、口岸的地方使用，非常容易触发锁机。

再例如瑞银信、钱宝都会定期检查使用地理位置，如果所在城市不是办理时填写的城市，就会触发违规移机的警告，两次警告后就会被做停机处理，停机损失还得由商户自行承担。所以如果有经常出差的需求，可能就不适合办理瑞银信和钱宝。

售前的配套服务主要是咨询服务，能够把规则、限制条件说清楚就算合格。售后的配套服务更加重要，我们在第三章里做详细说明。

章节三：支付产品售后的必须服务

业内常有这样的说法：我比别人的费率高是因为我们有售后服务，费率低的那些代理商没有服务。我们暂且不去评判这个说法是否正确，先记在这里，至少这句话说明了支付产品的售后服务还是比较重要的，重要到客户愿意付出成本。售后服务到底包括哪些呢？激活方法、各类功能使用说明、不到账处理、设备故障处理、使用建议、各类维护通知送达等等。

像激活方法、各类功能使用说明，这些365玩卡都有整理详细的教程，不过我发现很多人都不爱看图文版教程，所以我们还拍摄了视频的教程，尽量都从使用者的角度出发，为使用者考虑周到，只要你愿意花点时间阅读一下，基本在使用中都不会遇到问题。

不到账的问题，是最最常见的售后问题，也是让使用者最烦心的售后问题。毕竟POS机就是用来收单的，钱不到账那还谈什么其他呢？这个我很理解。

因为最近金融行业爆雷不断，大家的神经都很脆弱，一有风吹草动都希望能赶紧确认下，资金安全最核心，最底层的保障是对支付公司的选择，大型一点的公司，如果在到账上有事故，我只听说过重复到账事故，就是明明应该给你结算10000元，多给你结算一次多付给你10000元，从来没听说过赖账的。

大部分的不到账是哪些原因引起的呢？主要就是8种常见的不到账。

1、虚惊一场

查错了结算卡，或者银行卡短信没收到造成的误判，这种情况仔细再查一下就会发现资金稳稳的躺在你账户上，一分不会少。

2、交易时间没注意

22点-23点以后不再快速到账，23点-24点银联日切，变成T+2，这种情况到了预定的结算时间，钱也会稳稳到账。

3、把II类卡设置为结算卡了

II类卡每天的进出账金额不能超过1万元，超过的部分就会打款失败造成不到账，我们会建议更换一张结算卡方便日后使用，更换成功后支付公司会再次发起打款。

4、卡种问题

某些支付公司对于借记卡比较歧视，歧视是因为2018年业内发生了几次借记卡金融诈骗案件，让各家支付公司都收紧了对于借记卡的功能支持。

5、POS机功能用错

比如，金正宝的功能分为消费和订单支付，手滑按成了消费那自然就要等到下一个工作日。

6、误解了次工作日，也就是T1的概念

T1是指下一个工作日，T是Trade的缩写，Trade最准确的含义是交易日。对于非金融业工作者而言，相当于工作日，细微的差异可以忽略不计。支付里普遍会用T1表示下一个工作日，周五的下一个工作日是周一，周六的下一个工作日也是周一，如果遇到像过年、端午、五一、中秋这类长假，下一个工作日就得分情况讨论。

7、支付公司延迟

由于支付公司快速到账是需要垫款的，每天的垫款资金池有限，如果当天交易量超过了垫款资金池的数量，就会出现延迟到账的问题。

8、触发支付公司风控，结算款被冻结

这种情况往往是由于交易行为异常，或者交易金额异常造成的，一旦风控就需要通过代理商向支付公司提交相关相关材料和保证书申请解除。

不管是什么情况，对于使用人来说都是不到账，不到账的问题如果没有售后服务是非常痛苦的，因为支付公司的400电话是永远打不通的，打通了也会要求你联系所属的代理商解决。

365玩卡到目前为止，处理过超过10000个以上不到账客服问题，97%以上都是各种规则不了解或者看错了银行卡，当场就解决了。剩下的延迟到账情况比较多，在第二天或者第三天也都到账了，极少数是遇到了支付公司的风控，在提交相关资料后也会解封到账，不到账售后问题的解决率是100%。

设备故障的处理相对就简单很多，现在设备故障的比例比以前高很多，原因是各家支付公司为了竞争都推出了刷满免费送机器的政策，这种政策会让支付公司倾向于采购同等级机器中最便宜的那款。硬件厂商为了竞争订单，能省则省，各种元器件也都采购最便宜的那种，于是出现了各种电池不耐用、联网信号不好、开机白屏等等问题。有些问题可能处理一下就好了，有些问题只能通过返厂维修解决，返厂维修也有包邮和不包邮之分，365玩卡是为数不多在180天包邮返厂的代理商，有些代理商连办理时都要收快递费，更别说机器返厂了。

使用建议的售后问题是什么呢？我举个栗子，在知识星球里我就遇到过不止一次这样的问题，机器所属人和信用卡持有人同名有没有关系？大部分代理商都知道该回答没关系，但我们会给你讲透为什么没关系，因为银行和第三方支付公司不会互换客户数据。

再举个栗子，一些每个月交易金额特别大的客户会问，储蓄卡的流水特别大，要不要紧？光是金额大并不那么要紧，如果是金额大又有快进快出的行为，那你就要小心了，至于多少算是金额大，我这里就不再描述了，总之使用过程中有方方面面的问题，你可能都有担忧希望了解清楚。

如果代理商不够专业，那用起来也是担心受怕，每次刷卡就像奔赴刑场，闭着眼睛深吸一口气按下密码和确认键，要是收到一条要求规范用卡的短信都认为明天就要被取消用卡资格，有过同样体验的可以留言吐槽。

支付公司定期会发布维护公告，这些公告主要是影响了支付产品的使用，售后也有义务做好上传下达的工作，把支付公司的公告及时通知到终端客户，最常规的就是节假日期间的结算时间调整。

章节四：支付产品其他配套服务

讲完了售前售后相关的服务，再来讲讲其他配套型的服务。

比如说地理位置穿越该怎么操作，比如说家里老人上了岁数，该怎么办下一张信用卡。比如说逾期了2天，该怎么处理等等。

这些问题非常个性化，还有最重要的一点，什么时候应该见好就收不再刷了，想了解的可以在文章开头扫码去听课，有详细解答。

365玩卡有足够深厚的行业关系，可以保证行业一有风吹草动，都第一时间通知到客户。

此外，365玩卡的客户都会被拉入VIP群，群里除了解决日常的售后问题，从投资融资、到社会新闻、到人生三观都会积极交流。那些与身边的同事、亲朋好友无法交流的话题，和让你倍感孤独的信用卡负债体验，在这里其他人全部能理解。

但是要维护好一个群是有代价的，在最后一个章节我们就来讲讲费率和服务的关系。

章节五：费率与服务的关系

最后我们来讲一下费率和服务的关系，优质的服务肯定都需要成本的。我们的钱宝激活教程，前后改版不止50次，就是我们在兑现给客户优质的服务承诺。在周六周日，我们依然会响应大家的售后问题，虽然不一定像工作日那样及时，但我们一定会响应，因为我们了解客户是真的遇到问题了，才会来找我们，为客户解决问题是头等大事。

优质服务与普通服务之间是有代价差异的，要做到优质，需要付出的成本比普通服务要大的多。

费率好和服务好就一定不能兼得吗？小孩子才做选择题，成年人当然全都要，365玩卡从创办第一天就在坚持服务好价格也要好的初衷。

我们是如何做到服务好，价格又好呢？

第一，规模要足够大，薄利也能支撑起优质服务。

第二，真诚希望与客户建立长期的合作关系，而不是通过信息不对称来赚取超额利润。

第三，核心团队有服务意识，能够从客户的视角看问题。

另外在这里也趁这个机会呼吁一下，希望大家在外面获得了优秀的服务体验，请多多反馈给我们，不断帮助我们改进服务品质。

365玩卡已推出POS招商政策

希望和大家分享我们从支付公司那边谈来的最顶级政策。

一方面我们会持续签约更多的支付公司，大家只需要签约365玩卡就相当于签约了所有支付公司。